Berufsunfähigkeitsversicherung

In Deutschland muss jeder vierte Arbeitnehmer seinen Beruf aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls bereits vor dem Renteneintritt aufgeben. Dabei können nur die wenigsten Betroffenen die Einkommensverluste ausgleichen, sodass oftmals der finanzielle Ruin droht. Die Situation hat sich seit 2001 noch zusätzlich verschärft, seitdem nach dem 01.01.1961 geborene keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente haben. Stattdessen wird nur noch eine vom vorhandenen Leistungsvermögen abhängige Erwerbsminderungsrente gezahlt.

Leistungen drastisch gekürzt

Arbeitnehmer, die ihren Beruf nicht mehr ausüben können sind damit nicht zwangsläufig auch berufsunfähig. Wer beispielsweise noch mehr als 6 Stunden pro Tag arbeiten kann hat keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Dabei spielt es keine Rolle, in welchem Beruf ein Einsatz noch möglich ist. Ebenso unerheblich ist ob es für eine solche Tätigkeit überhaupt offene Stellen gibt. So kann beispielsweise von Handwerkern verlangt werden, dass sie als Pförtner oder in einem Callcenter arbeiten.

Bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen drei und sechs Stunden täglich gelten Arbeitnehmer als teilweise erwerbsunfähig. In diesem Fall wird die halbe gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt. Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente haben nur Personen, die nicht mindestens drei Stunden täglich arbeiten können. Und selbst dann fällt die Rentenhöhe sehr gering aus. Der Höchstsatz liegt bei etwa 750 Euro pro Monat.

Für den Fall einer Berufsunfähigkeit vorsorgen

Durch den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können Arbeitnehmer die finanziellen Verluste nach einer Berufsunfähigkeit ausgleichen. Der Vorteil dabei ist, dass eine gute Versicherungen bereits ab einer Beeinträchtigung von 50 Prozent die volle vereinbarte Rente bezahlt. Festgestellt wird die Berufsunfähigkeit immer von einem Arzt wobei eine sechsmonatige durchgehende Krankmeldung in den meisten Fällen bereits ausreicht. Dazu verzichten die Versicherer

in der Regel auf eine abstrakte Verweisung, sodass der Versicherungsnehmer nicht gezwungen werden kann, auf einen anderen Beruf auszuweichen. Als Ihr Versicherungsmakler für Iserlohn und NRW beraten wir Sie gerne über Ihre Möglichkeiten.

Da Beamte keinen Arbeitgeber, sondern einen Dienstherrn haben können sie im eigentlichen Sinne auch nicht berufsunfähig werden. Stattdessen spricht man bei Beamten von einer Dienstunfähigkeit. Insofern ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte auch eher eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Im Vergleich zu Arbeitnehmern sind Beamte durch den Staat besser gegen eine mögliche Arbeitsunfähigkeit abgesichert.

Wann zahlt der Dienstherr bei Berufsunfähigkeit?

Für Beamte auf Lebenszeit gilt wie bei anderen Berufseinsteigern auch eine fünfmonatige Wartefrist. Kommt es innerhalb dieser Zeit zu einer Dienstunfähigkeit, besteht kein Anspruch auf ein Ruhegehalt. Stattdessen wird der Beamte in die gesetzliche Rentenversicherung zurückgestuft. Dies führt zu erheblichen Nachteilen in Form von geringeren Leistungen oder der Verweisung auf eine anderweitige Tätigkeit. Für Beamte auf Widerruf bzw. Beamte auf Probe besteht generell keine Absicherung gegen eine mögliche Dienstunfähigkeit. Um finanzielle Verluste auszugleichen, ist eine private Versicherung deshalb dringend zu empfehlen.

Was zahlt der Dienstherr bei Berufsunfähigkeit?

Das mögliche Ruhegehalt eines Beamten richtet sich nach der Zahl der Dienstjahre. Nach 40 Dienstjahren erhält er den Höchstsatz von 70 Prozent des letzten Einkommens. Das Einkommen wird aus der jeweiligen Besoldungsgruppe und den gezahlten Zuschlägen bestimmt. Beamte benötigen bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung keine Dynamik, da ihr Ruhegehalt ohnehin mit jedem Dienstjahr ansteigt. Beim Abschluss der Versicherung sollte in jedem Falle darauf geachtet werden, dass in den Vertragsbedingungen eine Klausel enthalten ist, welche die Dienstunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleichstellt. Da es hier verschiedene Varianten von Klauseln gibt, empfehlen wir eine umfassende Beratung bei einem Versicherungsmakler.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung Beamte sinnvoll?

Viele beamte vertrauen auf die Absicherung durch den Dienstherrn und verzichten deshalb auf eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies kann im Ernstfall jedoch sehr teuer werden. Zwar sind Beamte besser geschützt als Arbeitnehmer, dennoch kann es bei einer Dienstunfähigkeit zu hohen finanziellen Einbußen kommen. Insbesondere Beamte auf Probe und auf Widerruf sollten in jedem Falle eine zusätzliche Versicherung abschließen. Dies gilt auch Beamte auf Lebenszeit, welche diesen Status erst seit kurzer Zeit besitzen.

Gerne beraten wir Sie als Ihr Versicherungsmakler in Iserlohn und NRW über die günstigsten Tarife mit den besten Leistungen.

Etwa jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland kann seinem Beruf nicht bis zum planmäßigen Renteneintritt nachgehen. Durch die Erhöhung des Renteneintrittsalters wird sich diese Zahl künftig noch deutlich erhöhen.

Eine vorzeitige Berufsunfähigkeit ist mit enormen finanziellen Einbußen verbunden, die leicht den finanziellen Ruin bedeuten können. Nach wie vor scheinen jedoch viele Arbeitnehmer dieses Risiko zu unterschätzen. Denn nur 20 Prozent aller Berufstätigen sind durch eine Versicherung gegen die finanziellen Verluste einer
Berufsunfähigkeit abgesichert.

Wir sind ihr Versicherungsmakler für Iserlohn und NRW und beraten Sie gerne, welche Versicherungen Sie effizient bei einer Berufsunfähigkeit schützen. Hohe finanzielle Einbußen drohen besonders für:

– Erwerbstätige die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind´, denn diese haben keinen Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente, sondern lediglich auf die deutlich niedrigere und schwer durchsetzbare Erwerbsminderungsrente. Die volle Erwerbsminderungsrente wird nur dann gezahlt, wenn Sie nicht mindestens für 3 Stunden täglich in einem Beruf jedweder Art arbeiten können. Können Sie noch zwischen 3 und sechs Stunden pro Tag arbeiten erhalten Sie lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente und bei mehr als sechs Stunden Arbeitsfähigkeit, bestehen keinerlei Ansprüche. Doch auch wer tatsächlich Anspruch auf die volle Rente hat, erhält nur maximal 40 Prozent seines letzten Bruttogehaltes.

– Freiberufler und Selbstständige, da diese oft keine oder nur die Mindestbeträge in die Rentenversicherung einbezahlen und somit keine bzw. kaum Ansprüche auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung haben

Besteht keine Absicherung im Falle der Berufsunfähigkeit, kann dies im Fall der Fälle leicht den finanziellen Ruin oder den Verkauf der eigenen Immobilie führen. Lassen Sie es nicht soweit kommen und sichern Sie sich bereits frühzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab.

Als Versicherungsmakler können wir Sie umfassend über alle Ihre
Möglichkeiten beraten. Vereinbaren Sie noch heute Ihr  kostenloses und unverbindliches Beratungsgespräch mit unserem Büro in Iserlohn (NRW).

Wir  zeigen Ihnen detailliert, worauf es bei solchen Versicherungen ankommt.

Ihr Florian Kümper
Inhaber der Assekuranz-Kuemper
Ihr Versicherungsmakler in Iserlohn NRW und Umgebung
www.versicherungsmakler-iserlohn.de

Auch in NRW führen immer öfter seelische Erkrankungen dazu, dass Arbeitnehmer ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können. Jüngsten Zahlen der Techniker Krankenkassen zufolge ist mittlerweile jede zweite Arbeitsunfähigkeit die Folge einer Burn-out-Erkrankung. Bei etwa 28 Prozent der Fälle ist eine Berufsunfähigkeit durch seelische Erkrankungen bedingt. Psychologen nennen eine grundlegende Überforderung im Zuge einer sicher immer weiteren Leistungsgesellschaft als Ursache für den starken Anstieg.

Von einem Burn-Out ist heutzutage niemand mehr gefeit. Wer für diesen Fall über keine adäquate Versicherung verfügt, steht schnell vor dem finanziellen Ruin. Was viele nicht wissen, Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung haben nur Arbeitnehmer, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Selbst dann wird eine Rente nur gezahlt, wenn der Betroffene nicht mindestens sechs Stunden täglich eine adäquate Tätigkeit ausüben kann. Zudem wird eine Burn-out-Erkrankung durch die gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung nur dann anerkannt, wenn diese an eine diagnostizierte Depression geknüpft ist.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie dagegen bereits Leistungen, wenn Sie für 6 Monate an einem Burn-out-Syndrom leiden und eine 50-prozentige Berufsunfähigkeit besteht. Deshalb rät auch der Bund der Versicherten jedem Arbeitnehmer zum Abschluss einer Versicherung gegen Berufsunfähigkeit. Dazu sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer so früh als möglich abschließen. Wegen der günstigen Beiträge sollten Sie eine solche Versicherung möglichst bereits in frühen Jahren abschließen.

Damit Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall auch einen zuverlässigen
Versicherungsschutz bietet, muss bereits beim Abschluss auf einige Punkte geachtet werden. Sonst kann es Ihnen schnell passieren, dass Versicherungen Sie dazu zwingen eine anderweitige Tätigkeit aufzunehmen, auch wenn diese nicht Ihrer Ausbildung entspricht. Als Ihr Versicherungsmakler für Iserlohn und NRW zeigen wir Ihnen gerne, welche Versicherungen ihrem persönlichen Bedarf entsprechen und worauf es beim Abschluss ankommt. Vereinbaren Sie am besten heute noch einen Termin für ein kostenloses Beratungsgespräch in unserem Büro in Iserlohn.

Ihr Florian Kümper
Inhaber der Assekuranz-Kuemper
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Wir, als Ihr Versicherungsmakler in Iserlohn und Umgebung sagen:

Auf jeden Fall, denn Studenten und Schüler sowie Auszubildende haben aufgrund von Wartezeiten i.d.R. noch keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente aus der Sozialversicherung. Hinzu kommt allgemein gültig für alle Berufsgruppen, dass diese ohnehin viel zu niedrig (ca. 40% des letzten Nettoeinkommens) und sehr schwer durchzusetzen ist.

So definiert sich Erwerbsunfähigkeit darin, dass man nicht länger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann, in egal was für einem Job. Der eigene oder angestrebte Beruf wird dabei nicht berücksichtigt.

Dem entgegen leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung wenn man den aktuellen Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr oder nur im begrenzten Ausmaß ausüben zu kann. Wenn keine Karenzzeit vereinbart ist (was wir sowieso nicht als sinnvoll erachten) gilt die Absicherung mit dem Tag des vereinbarten Versicherungsbeginnes. Bei Studenten und Auszubildenden wird i.d.R. der angestrebte Beruf versichert.

Ihre Vorteile wenn Sie bereits als Student, Schüler oder Auszubildender eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen:

– Berufsunfähigkeitsschutz während Ihrer Studien-, Schul- bzw. Ausbildungszeit
– durch das niedrige Eintrittsalter und eine i.d.R. günstige Berufsklasse als Student dauerhaft niedrigere Beiträge
– eine Ablehnung oder Zuschlägen wegen bereits eingetretener gesundheitlicher Beeinträchtigungen ist unwahrscheinlicher und eine späteren Berufseintritt erneute Gesundheitsprüfung entfällt

Die allgemeine Ausgestaltung der einzelnen Versicherungs-bedingungen ist leider äußerst unterschiedlich und von vielen Faktoren abhängig. Es ist deshalb notwendig besonders gründlich hinzusehen. Wir sagen Ihnen worauf Sie achten müssen und was Sie für Alternativen haben. Rufen Sie uns an!

Ihre Assekuranz Kuemper
Versicherungsmakler F. Kümper
Am Wiesenrain 10
58644 Iserlohn
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Immer mehr Deutsche schließen eine BU-Versicherung ab,
aber die Gesamtzahl der Verträge ist immer noch zu niedrig!

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) teilte Mitte Juni 2012 mit, das das Neugeschäft mit Berufsunfähigkeitsversicherungen 2011 um 13,7% deutlich angestiegen ist.

Demnach wurden 2011 insgesamt rund 460.000 Neuverträge zur Berufsunfähigkeitsabsicherung abgeschlossen. Die Gesamtversicherungssumme der neuen Policen betrug 69,2 Milliarden Euro – dies ist ein Zuwachs von 16,9% gegenüber dem Vorjahr. Inklusive der vorhandenen Zusatzversicherungen gibt es in Deutschland damit rund 16,9 Millionen Verträge welche das Einkommen im Falle einer Berufsunfähigkeit absichern.

Dies zeigt zwar zum einen dass sich die Bevölkerung der Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bewusster wird, zum anderen aber ist die Zahl der Verträge bei 41,04 Millionen Erwerbstätigen Personen in 2011 (Quelle der Zahl: www.tagesschau.de) immer noch viel zu niedrig.

Wir helfen Ihnen gerne bei der Suche nach der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Rufen Sie uns einfach an oder schreiben Sie uns.

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Zwei Umfragen aus März 2012 zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherungen zeigen, dass Verbraucher das Risiko der Berufsunfähigkeit (BU) immer noch unterschätzen.

Die Ergebnisse der im Auftrag der Continentale Lebensversicherung AG von TNS Infratest durchgeführten Umfrage zeigen auf, dass viele Befragte denken, sie selbst wären nicht gefährdet und dass der Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer sei. Ein Großteil der Befragten glaubt, durch die vorhandene Absicherung im Bereich derUnfallversicherung, Krankenversicherung und Lebensversicherung sowie durch den Besitz von Immobilien auch im Falle einer eintretenden Berufsunfähigkeit abgesichert zu sein.

Dieser Gedankengang ist jedoch falsch und gefährlich, nur eine BU-Versicherung schützt ausreichend. Des Weiteren  schätzen viele Ihr eigenes BU-Risiko falsch ein und übersehen, dass die Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit mittlerweile psychische Erkrankungen sind. Auch wenn man sich die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung mal unter einem anderen Aspekt anschaut, sind diese keineswegs “sehr hoch”, denn der Versicherungsschutz tritt schon einen Tag nach Versicherungsbeginn / Vertragsabschluss in Kraft und gleicht im schlimmsten Fall mehrere Jahrzehnte den Einkommensverlust aus.

In einer weiteren Umfrage von Forsa und F.A.Z.-Institut, welche von der Gothaer in Auftrag gegeben wurde, schlossen 17% der Befragten das Risiko berufsunfähig zu werden für sich selbst komplett aus, 67% konnten sich wenigstens vorstellen aufgrund einer schweren Krankheit einmal berufsunfähig zu werden.

Experten schätzen, dass von den heute 20-Jährigen in Zukunft bis zu 43% berufsunfähig sein werden, das sind deutlich mehr als die Befragten selbst erwarten.

Im Bezug auf die Anforderungen und Wünsche bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung waren sich die Umfrageteilnehmer größtenteils einig, dass sie sich flexible Policen wünschen, deren Beiträge an die jeweilige Lebenssituation angepasst werden können. Außerdem sollte die Versicherung im Fall der Berufsunfähigkeit auch wirklich die Lücke des Einkommensausfalls schließen.

Wir helfen Ihnen gerne bei der Bedarfsermittlung und Suche nach der für Sie optimalen Versicherung. Kontaktieren Sie uns und vereinbaren Sie noch heute Ihr persönliches und unverbindliches Beratungsgespräch, damit Sie für den Fall der Fälle Ihre Existenz gesichert haben.

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